2026年4月2日，中國銀聯(lián)在上海正式發(fā)布《智能體支付開放協(xié)議框架》，并成功實現(xiàn)5筆生產(chǎn)系統(tǒng)驗證交易。用戶在航旅縱橫的AI出行助手中輸入“請為我購買一張8月1日，從上海到北京的機票?！盇I出行助手快速對比各渠道機票價格，給出航班建議，測試者選擇其一后，由AI助手自動關(guān)聯(lián)用戶信息并使用交通銀行信用卡完成購買。出票成功后，該航班出現(xiàn)在航旅縱橫首頁的待出行計劃中（相關(guān)功能暫時僅面向白名單用戶開放）。

除了航旅縱橫AI出行助手的演示，現(xiàn)場還進行了科大訊飛智能體出境酒店預(yù)訂、基于智譜大模型的極豆車載智能體咖啡購買、云閃付智能體生活繳費等支付演示。此外，中國銀聯(lián)還展示了在香港地區(qū)與訊聯(lián)、eLife的智能體支付合作，用戶可以通過智能體預(yù)約抵達香港國際機場后的出行車輛并使用境外銀聯(lián)卡完成付款。

這些交易的特殊性在于，交易的發(fā)起從“人與人”演變成“人與智能體”。智能體基本建立了“感知－決策－行動”的閉環(huán)，交互方式從“手工操作”向“意圖直達”演進。但隨之而來的，是新的困境，當(dāng)支付行為的主體從人延伸至智能體，支付邏輯從底層被解構(gòu)、重塑，如何相信智能體（身份信任）、如何相信智能體行為是被授權(quán)的（意圖信任）、如何確保交易過程安全可控（過程信任），這些都成為智能體支付時代亟待回答的問題。

早在2023年，中央網(wǎng)信辦發(fā)布《全球人工智能治理倡議》，強調(diào)“堅持‘智能向善’的宗旨”，“打造可審核、可監(jiān)督、可追溯、可信賴的人工智能技術(shù)”。作為布局全球的國際卡組織，中國銀聯(lián)基于自身的平臺性、中立性，正式發(fā)布智能體支付開放協(xié)議框架（Agentic Payment Open Protocol，簡稱APOP框架），針對性提出智能體支付的“銀聯(lián)方案”。

四大核心能力構(gòu)建智能體支付信任機制與交互范式

APOP框架是專為智能體支付生態(tài)系統(tǒng)設(shè)計的開放性框架，通過建立一套統(tǒng)一的信任機制和交互范式，聯(lián)接和賦能生態(tài)各方，使得加入APOP框架的產(chǎn)業(yè)各方都能夠以“即插即用”的方式，無縫、安全地參與到智能體支付的流程中。APOP框架在現(xiàn)有支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步構(gòu)建了四大關(guān)鍵能力：

一是智能體身份管理。負責(zé)為智能體提供身份標(biāo)識和全生命周期管理，便于各方在后續(xù)交易中識別和認證。

二是意圖管理。將用戶的支付訴求轉(zhuǎn)化為可執(zhí)行的、有邊界的、結(jié)構(gòu)化的限制指令，通過意圖的注冊、管理、留存，支持意圖在各個參與方傳遞并在交易中進行核驗。

三是用戶身份管理。幫助用戶在智能體和支付網(wǎng)絡(luò)中的其他角色之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。

四是支付授權(quán)管理。負責(zé)支付開通授權(quán)、支付扣款以及用戶意愿驗證等相關(guān)流程。

APOP框架已上架銀聯(lián)開放平臺，包含了框架文檔、接入指南、沙箱環(huán)境等，為受邀的合作伙伴提供全流程技術(shù)接入支持。

境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)共建開放、可控、安全、信任的智能體支付生態(tài)

APOP框架遵循開放互聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，即以銀聯(lián)全球受理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，探索建立業(yè)界通用標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)跨機構(gòu)、跨平臺、跨場景、境內(nèi)外互聯(lián)互通的普適性框架。

除此以外，另外四個核心原則也在APOP框架的設(shè)計過程中被反復(fù)提及。一是合規(guī)可控，保障智能體支付未脫離現(xiàn)有支付監(jiān)管框架，以現(xiàn)行監(jiān)管要求為根本原則，建立順應(yīng)監(jiān)管趨勢的協(xié)議框架；二是安全為要，在傳統(tǒng)的支付風(fēng)險體系上，通過設(shè)計智能體身份管理、意圖管理等流程，并借助生物特征識別、支付標(biāo)記化等技術(shù)全面構(gòu)建智能體支付時代下的風(fēng)險防控體系；三是信任為基，信任不是可選項，而是必須的基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建身份信任、意圖信任、過程信任的全業(yè)務(wù)流程信任鏈條。四是廣泛兼容，提供多種接入方案，支持各方以最小成本、最平滑路徑接入智能體支付生態(tài)，并保持高度的模塊化和可擴展性，以適應(yīng)未來支付業(yè)務(wù)的持續(xù)演進。

首批共有19家境內(nèi)外機構(gòu)成為APOP合作伙伴，包括商業(yè)銀行、智能體廠商、科技公司、商戶和收單機構(gòu)等。中國銀聯(lián)黨委書記、董事長董俊峰表示，中國銀聯(lián)將始終秉承銀聯(lián)“互信互聯(lián) 共創(chuàng)價值”的發(fā)展愿景，攜手全產(chǎn)業(yè)伙伴，積極擁抱人工智能帶來的變革機遇，共同描繪安全可控、普惠高效、全球互通的智能體支付新藍圖，合力推動支付業(yè)態(tài)的智能化躍遷，為打造智能經(jīng)濟新形態(tài)提供關(guān)鍵支撐。

商業(yè)銀行認為，APOP是聯(lián)接智能體能力與金融基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵橋梁，為智能體支付的安全合規(guī)落地提供保障；智能體公司認為，未來智能體將無處不在，而支付是智能體構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)的最后一公里，APOP的發(fā)布對支付行業(yè)具有里程碑意義；商戶認為，智能體支付發(fā)展既是機遇，也是挑戰(zhàn)，希望在APOP框架下探索進一步提升支付效率和用戶體驗；收單機構(gòu)也表示，愿意積極加入框架，與銀聯(lián)一起在該領(lǐng)域進行探索和創(chuàng)新，更好服務(wù)商戶。

探索智能經(jīng)濟新形態(tài) 銀聯(lián)的AI實踐之路

APOP框架的發(fā)布是銀聯(lián)探索智能經(jīng)濟新形態(tài)的關(guān)鍵一步，在此之前，銀聯(lián)已于2025年7月上線MCP集市，支持用戶在AI大模型中便捷使用金融支付、金融科技、通用服務(wù)等多項智能服務(wù)。

此外，中國銀聯(lián)還聯(lián)合交通銀行、復(fù)旦大學(xué)、上海人工智能實驗室、上海金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同承擔(dān)國家人工智能應(yīng)用中試基地（金融領(lǐng)域，普惠金融支付方向）建設(shè)。布局算力、數(shù)據(jù)、模型、平臺等人工智能全棧能力，為金融行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力支撐。

若MCP支付服務(wù)更偏向于底層通信協(xié)作協(xié)議，國家人工智能應(yīng)用中試基地的建設(shè)則是更高場域中打造“人工智能+”金融支付產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新的高地，而APOP框架的發(fā)布，在居間的業(yè)務(wù)層補足了銀聯(lián)向生態(tài)合作方輸出底層支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)與原則。

APOP框架的繪制和完善絕非一日之功，更非任何單一機構(gòu)能獨立完成。中國銀聯(lián)將攜手更多商業(yè)銀行、科技企業(yè)、商戶以及行業(yè)機構(gòu)，探索建立更為完善的業(yè)務(wù)機制、智能風(fēng)控體系、差錯爭議規(guī)則，深化智能體支付新生態(tài)的建設(shè)。立足于人工智能快速變革的技術(shù)奇點，面對智能體支付帶來的歷史性機遇，中國銀聯(lián)將堅持踐行金融基礎(chǔ)設(shè)施的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮全球型卡組織的樞紐作用，為整個行業(yè)做好筑基者與聯(lián)接者，推動構(gòu)建新的信任機制和價值橋梁。

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